Как пользоваться дмс от работодателя

Содержание

Закулисные тайны добровольного медицинского страхования

Как пользоваться дмс от работодателя

“Кадровая служба и управление персоналом предприятия”, 2013, N 3

“ЗАКУЛИСНЫЕ ТАЙНЫ” ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Казалось бы, проблема безработицы в России очевидна. Но, как ни странно, кадровики прекрасно знают и о другой, зеркальной проблеме – очень непросто найти на рынке труда действительно хороших специалистов.

И еще более непросто их удержать в условиях все возрастающей конкуренции среди работодателей. Поэтому многие стараются завлечь работников интересными предложениями, например добровольным медицинским страхованием (ДМС).

Рассмотрим, что же это такое, в чем плюсы и минусы ДМС, как выбрать организацию-страховщика и какие документы необходимо принять в компании.

Давно канули в Лету времена, когда источником информации о конкурирующих фирмах были крохотные рубрики в газетах и сарафанное радио.

Сейчас многие сотрудники, даже устроившись на работу, не удаляют свое резюме из Интернета и при поступлении предложения на более выгодных условиях незамедлительно “делают ноги”.

Кроме того, если посчитать, сколько времени тратится на переобучение специалиста, введение его в круг обязанностей именно на этом месте и т. п., проблема текучки кадров встает весьма остро.

В этой ситуации каждый хороший работодатель старается завлечь работников какими-то дополнительными плюсами и выгодами, от которых, попробовав, очень тяжело отказаться. Одним из таких плюсов является так называемый социальный пакет, куда входит добровольное медицинское страхование (ДМС) сотрудников.

И в условиях, мягко выражаясь, не очень хорошей работы государственной системы здравоохранения это бесспорный плюс. Ведь многие организации предоставляют такую страховку не только штатным сотрудникам, но и их семьям.

Кроме того, эти программы предусматривают санаторно-курортное обеспечение, с их помощью можно проводить профилактические мероприятия и многое другое. Главное – все правильно оформить!

К сожалению, многие работодатели боятся внедрять у себя систему ДМС из-за того, что оформление, налогообложение и учет договоров ДМС очень слабо прописаны в действующем законодательстве (в отличие от обязательного страхования).

Многие и рады бы ввести подобную практику на своих предприятиях, но не знают, как лучше это сделать, как избежать “подводных камней” и какие вообще там существуют “камни”. Но интуитивно догадываются об их наличии (и правильно догадываются – неграмотное оформление и учет договоров ДМС может обернуться большими неприятностями).

Мнение. Нина Дунаева, страховой брокер “Тернер”, главный специалист по страхованию ДМС

Нет необходимости говорить, что успех любого бизнеса в основном зависит от человеческих ресурсов. Проявление заботы о своих сотрудниках – не только обязанность работодателей, но и перспективное вложение в саму компанию, в повышение корпоративной культуры, инвестирование в себя.

При правильном выборе страховой программы корпоративное добровольное медицинское страхование способно решить сразу несколько задач: повысить лояльность сотрудников к компании и таким образом сократить текучесть кадров, сделать организацию более привлекательным работодателем и обеспечить ее квалифицированным персоналом, дополнительно мотивировать отдельных работников (актуально для ситуаций, когда карьерный рост сотрудника не представляется возможным, а поощрить его каким-либо образом необходимо), повысить статус самой компании за счет усиления имиджа в деловых кругах.

Что такое ДМС

Договор медицинского страхования является соглашением между работодателем (страхователем) и страховой медицинской организацией (страховщиком), в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту (работникам) медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования может быть рассчитан как на самих сотрудников, так и на членов их семей.

Программой добровольного медицинского страхования может быть предусмотрено получение застрахованным лечебной, консультативной, реабилитационной, бальнеологической, профилактической, диагностической, фармакологической и иной помощи. К стандартному (обычному) набору услуг, предлагаемых по программам ДМС, относятся:

– диагностически лечебные приемы у врачей;

– помощь на дому;

– амбулаторное лечение;

– скорая помощь;

– госпитализация (экстренная и плановая);

– санаторно-курортное лечение;

– семейный врач;

– стоматология.

К сведению. В Гражданском кодексе РФ (далее – ГК РФ) страхованию посвящена гл. 48 (ст. ст. 927 – 970). Принципы личного страхования установлены ст. 934 ГК РФ.

Общие вопросы по договорам личного страхования и требования к организации-страховщику регулируются Законом Российской Федерации от 27.11.

1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (далее – Закон РФ N 4015-1).

С конца 2012 г. изменились требования, предъявляемые к страховым организациям . Поэтому при заключении договоров ДМС обратите внимание на срок действия лицензии на оказание услуг в системе ДМС. Срок лицензии не должен быть менее срока предполагаемого договора.

——————————–

Источник: https://hr-portal.ru/article/zakulisnye-tayny-dobrovolnogo-medicinskogo-strahovaniya

Что такое ДМС для сотрудников в 2020 году – стоимость, как пользоваться

Как пользоваться дмс от работодателя

4   0   5301

ДМС – добровольное медицинское страхование должно быть оформлено, несмотря на все имеющиеся сложности в данной процедуре. Чаще всего, оформляется пакет полисов на всех сотрудников предприятия. Полис является частью социального пакета, предоставляемого работодателем.

Мало кто знает, что такое ДМС для сотрудников. Это целая система страхования, при которой оформляются медицинские полиса всем, кто устраивается на работу в компанию. При ДМС перечень услуг расширяется.

Страхователем является организация, осуществляющая оформление документов и непосредственно, страхование для своих сотрудников. Каждому из них выдается полис, который нужно предъявлять при посещении поликлиники или другого медицинского учреждения.

Взносы на страхование обеспечиваются за счет прибыли, получаемой предприятием, в соответствие с условиями, которые были установлены при подписании двухстороннего соглашения.

Основным документом является страховая программа, в которой содержатся четкие указания относительно того, в какие учреждения можно обратиться за помощью, какая сумма может быть использована.

Воспользоваться услугами можно в нескольких случаях:

  1. При наступлении страхового случая – острое заболевание.
  2. Получение травмы на производстве или в быту.
  3. Другие случаи, когда требуется медицинская помощь.

Следует учесть, что существуют ситуации, которые не являются страховыми случаями. Так, страховщик не оплачивает обследования, которые проводятся по желанию гражданина в целях профилактики.

Кроме того, сюда можно отнести все медицинские услуги, которые проводятся только по желанию гражданина, но оснований для них нет.

Использование в организации системы ДМС выгодно по нескольким причинам:

  • работодатель проявляет заботу о своих сотрудниках, создает улучшенные условия труда. За счет этого повышается доверие сотрудников, лояльность к руководству;
  • создается преимущество между конкурентами среди всех компаний в отрасли. Это имеет особое значение для небольших компаний;
  • уменьшается доля прибыли, облагаемая налогом.

Законодательно не были установлены какие – либо ограничения при выборе программы страхования. Чаще всего для работников, с повышением должности, возникают привилегии, связанные со страхованием – можно выбрать улучшенную систему ДМС.

Как оформить

Подписать договор должны несколько лиц: страховая компания и организация, приобретающая страховки для своих сотрудников.

В документе работодатель обязательно должен указать следующее:

  1. Размер страховой суммы, доступной по договору страхования.
  2. Тип программы ДМС.
  3. Размер страховой суммы – подразумеваются те расходы, которые страхователь несет перед застрахованными лицами.
  4. Указывается перечень застрахованных лиц, все страховые случаи. Необходимо указать полный перечень всех условий, при соблюдении которых может быть оказана помощь.

После того, как директор компании принимает решение о создании на предприятии коллективной медицинской страховки, ему следует выбрать подходящее предложение, выбрать страховую компанию и заключить договор. Затем за каждого работника должны быть оплачены взносы.

Выполняются следующие действия:

  1. После того, как будет выбрана компания, с представителем заключается договор.
  2. Необходимо предоставить данные сотрудников.
  3. Оплачивается взнос за каждого сотрудника.
  4. Готовые полиса выдаются работникам сразу после того, как они будут получены руководителем компании.

В данном случае страхователем является работодатель – он же заключает договора на каждого работника от их имени. При этом в расходах компании при заполнении декларации для НК РФ могут быть указаны эти выплаты. Но изначально необходимо заключить групповой или коллективный договор на предприятии.

Чтобы получить налоговые льготы, нужно заключить соглашение по страховке на срок менее, чем 12 месяцев. Следует обратить особое внимание на данные при заполнении декларации, в частности, расходной статьи.

Можно воспользоваться одним из двух вариантов:

  1. Произвести единовременный платеж.
  2. Получить рассрочку на весь период страхования.

Следует учитывать, что те страховые взносы и выплаты на лечение, которые получают сотрудники от страховщика не являются базой для начисления налога.

В отличие от налогов, начисляемых на прибыль, по НДФЛ не предусмотрено определенных норм. Не происходит начисление налога и на те доходы, которые были получены гражданами в рамках ДМС.

Исключением из правила является оплата счетов за санаторно – курортное лечение. В данном случае страховая компания должна уплатить НДФЛ. Работодатель освобождается от этой необходимости.

При оплате налога на прибыль включаются взыскания в размере около 6%, которые отведены для оплаты труда. Денежные средства берутся из заработных плат всех сотрудников, которые устроены в компании, при этом не имеет значения, оформлен ли на них полис ДМС или нет.

Как пользоваться

Нюансы использования страхового полиса:

  1. Чтобы получать привилегии по полису, нужно правильно оформить не только соглашение со страховщиком, но и трудовой договор.
  2. Обязательно нужно указать на существующую обязанность директора компании оформить страховой полис на каждого сотрудника. В заключаемом соглашении требуется указать нормативную ссылку.
  3. В соглашении обязательно нужно указать основную информацию о страховщике и получателе медицинской помощи, предмете страхования, основных правах и обязанностях сторон. Кроме того, отдельным пунктом определяются условия наступления ответственности за невыполнение условий.

Готовый полис ДМС нужно иметь при себе при посещении медицинского учреждения. Кроме того, важно помнить о том, что добровольное медицинское страхование является лишь дополнением к основному полису – ОМС.

Только имея оба документа можно рассчитывать на получение полной медпомощи любого характера.

Наличие коллективных страховых полисов в компании является свидетельством того, что предприятие имеет высокую страховую и правовую культуру. При этом ДМС может иметь не только коллективный, но и индивидуальный характер. 

Отдельно следует изучить условия оформления полисов и их действия для беременных женщин. Как правило, работницы уходят в декрет после осуществления трудовой деятельности на предприятии, и при этом они могут рассчитывать на получение медицинской помощи.

Основная задача работодателя – проверить списки и убедиться в том, что количество зарегистрированных лиц по соглашению со страховщиком и договору совпадает.

Оформить полис сегодня можно в разных компаниях, но лучшими вариантами являются: Ингосстрах, Уралсиб, Альфа Страхование, Согаз и ВСК. Кроме того, страховка оформляется в Сбербанке.

Стоимость

Основные расценки по полису ДМС:

 Лечение на дому, амбулаторное обслуживание от 10 до 200 000 рублей
 Стоматологическое лечение амбулаторно от 15 до 220 000 рублей
 Вызов скорой помощи, получение лечения на дому, стоматологическая помощь и стационарное обслуживание от 20 000 до 270 тысяч рублей
 Плановое и экстренное лечение, помощь на дому от 30 до 310 тысяч рублей

Для большинства сотрудников полис ДМС является единственным выходом и возможностью получить качественное лечение. Работники компании могут быть уверены в том, что им будет оказана любая необходимая помощь.

Преимущества и недостатки

Основные преимущества использования полиса ДМС:

  1. Возможность самостоятельно выбрать подходящую страховую компанию. Делается осознанный выбор.
  2. Можно определить состав страховой программы – гражданин решает, какие пункты соглашения ему нужны, а какие – нет. Следовательно, осуществляется оплата только за то, что ему было нужно.
  3. Возможно изменение срока действия по усмотрению гражданина. Возможно заключение соглашения на несколько месяцев или лет.
  4. Можно получить медицинскую помощь, избегая лишних затрат.

Существуют и недостатки:

  1. Можно не получить выплату при условии, что травма была нанесена умышленно.
  2. Существуют определенный перечень услуг – его нужно изучить при заключении соглашения.
  3. Выплата не будет осуществлена, если нарушены условия соглашения, например, гражданин совершил нарушение закона и в результате этого пострадал.

В целом, полис ДМС защищает права граждан на получение медицинской помощи, но при составлении договора следует учитывать все нюансы, внимательно изучать условия.

Работодатель может приобрести несколько полисов сразу для большого количества сотрудников. Кроме того, должен быть составлен коллективный договор, которым определяются условия.

по теме:

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

>

Источник: https://juristampro.ru/chto-takoe-dms-dlja-sotrudnikov/

Особенности ДМС для сотрудников компании, что оно дает и как им пользоваться

Как пользоваться дмс от работодателя

Некоторые компании предлагают своим сотрудникам расширенный социальный пакет, в котором предусмотрено добровольное медицинское страхование. Этот полис позволяет получать более качественное лечение. Но к сожалению, не все пользуются им, так как сотрудники не знают, что такое ДМС, не догадываются о всех возможностях.

Что такое ДМС и для чего он нужен

Добровольное медицинское страхование предоставляется работодателем. Оно отличается от обязательного тем, что включает в себя расширенный список медицинских услуг. Добровольное страхование регламентировано законом «Об организации страхового дела в РФ» и законом «О медицинском страховании граждан в РФ».

Оно не бесплатное, за него нужно платить страховой компании, но оплачивает страховку не застрахованный, а работодатель.

Страховка распространяется сразу на всех сотрудников, а не на одного, но каждый имеет свой личный полис ДМС. Чаще он предоставляется работникам, работающим в компании больше 1 года, в которых работодатель уверен.

Страховка не дешевая, поэтому выдавать ее стажерам или людям, которые только недавно трудоустроились, нет смысла.

Работодатель сам выбирает набор услуг, которые будет покрывать медицинская страховка. Если он хочет сэкономить деньги, то может заказать программу с ограниченным покрытием. Но в любом случае владелец полиса имеет право на лечение и диагностику не только в государственных больницах, но и частных клиниках, рассчитывать на более высокое качество обслуживания.

В системе ДМС есть 3 субъекта: организация, СК и персонал. Страхователем выступает предприятие, на котором работают люди. У него заключен договор со страховой компанией. Каждому сотруднику выдается медицинский полис, с которым он должен обращаться в клинику в случае болезни или других проблем со здоровьем.

Примечание! Все условия ДМС прописаны в страховой программе. Она содержит информацию об учреждениях, куда можно обращаться за бесплатным лечением.

Как работает медицинская страховка? Страховым случаем является обращение человека в больницу за медицинской помощью при болезни или травме. Страховщик оплачивает сотруднику только лечение по показаниям врача. Если человек обратился в больницу для обследования с профилактической целью, то рассчитывать на компенсацию не стоит. Придется платить из своего кармана.

Статья по теме:  Особенности оформления ДМС в страховой компании “Согласие”

Важно! Страховщик может частично оплатить лечение, если сумма за него превышает стоимость, указанную в страховом договоре.

Плюсы и минусы ДМС

ДМС открывает перед сотрудниками и работодателями новые возможности.

Фирмы таким образом показывают свою заботу о персонале, повышают свою привлекательность и конкурентоспособность, создают улучшенные условия труда. Это возможность привлечь к себе высококвалифицированные кадры.

Организациям также выгодно оформлять ДМС для работников и с финансовой точки зрения. За счет уменьшения прибыли снижаются налоги.

Благодаря качественному и правильному лечению, рабочий быстрее выздоравливает и приступает к работе, увеличивая прибыль компании.

Плюсом страхования также является ДМС для родственников. Действие полиса может распространяться на детей и супругов. Но такие привилегии для родственников требуют больших затрат от работодателя, поэтому включаются в программу редко. Преимущественно эта опция используется для дополнительной стимуляции ценных кадров.

Недостатком страхования работников является тот факт, что человек не может выбрать учреждение, с которым не сотрудничает СК.

Перечень медицинских услуг

СК будет оплачивать только услуги, назначенные врачом. За те лекарства, которые пациент «выпишет» себе сам, придется платить самостоятельно.

Медстраховка может иметь множество подводных камней, касающихся не только перечня услуг, но и кратности обращения в больницу. Например, бывает такое, что бесплатно полисом предусмотрено только 2-3 консультации врачей за год. За остальные посещения нужно будет платить или идти в государственную больницу по ОМС.

Еще одним исключением может стать вид болезни, с которым сотрудник обратится в клинику. Если у пациента онкологическое заболевание, гепатит или сахарный диабет, то ему не стоит рассчитывать на бесплатную помощь. Лечение на бесплатной основе будет предоставлено лишь в случае угрозы жизни.

Статья по теме:  Страховые компании по ДМС

Выбор программы

Чем выше должность, тем больший объем услуг.

Заключение договора с СК

Заключить соглашение можно в СК «МТС», «СОГАЗ», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «ВСК», «ВТБ» и других.

Примечание! Страховка действует 1 год. Застрахованный может лечиться на сумму от 10 до 310 тыс., в зависимости от тарифного плана.

Как пользоваться ДМС

В страховой компании или на коллективном собрании расскажут, как пользоваться ДМС. Если наступил страховой случай, нужно обратиться в поликлинику, имея при себе полис.

Примечание! Если бесплатно получить медицинские услуги по ДМС не получается, можно воспользоваться ОМС.

Чтобы проверить, в какое учреждение можно обратиться, необходимо зайти в «Личный кабинет» на сайте СК. У сотрудника есть возможность не только уточнить всю необходимую информацию, но и записаться на прием.

Как получить компенсацию

Однако при покупке лекарственных препаратов, выписанных по рецепту врача, выплаты можно получить наличными. Но желательно заранее проконсультироваться со страховым агентом.

Действует ли полис после увольнения

После того, как сотрудник увольняется из организации, он должен сдать полис. Человек не имеет право пользоваться им дальше.

Для прекращения действия страховки необходимо обратиться в страховую компанию с письменным соглашением. Этим должен заниматься не сам застрахованный, а представитель страхователя. К заявлению нужно приложить список уволенных сотрудников с указанием даты прекращения трудового договора.

Если работодатель по каким-либо причинам забудет обратиться в СК, а уволенный работник продолжит пользоваться полисом, то фирма может потребовать взыскание страховых взносов. Однако доказать факт мошенничества будет непросто.

При оформлении ДМС для сотрудников выигрывают все стороны, однако стоит привлечь к этому процессу опытного юриста, который поможет сделать правильный выбор.

Страховые компании могут работать нечестно, не рассказывают обо всех подводных камнях, из-за чего в процессе сотрудничества возникают неприятные сюрпризы.

Зная особенности и средние расценки ДМС, можно обойти стороной ненадежных партнеров.
 

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/zhizn-i-zdorove/dms/chto-takoe-dms-dlya-sotrudnikov.html

Почему стоит задуматься о оформлении ДМС для сотрудников

Как пользоваться дмс от работодателя

При выборе нового места работы, высококвалифицированные специалисты всегда обращают внимание на корпоративную политику компании. Медицинское страхование сотрудников — это важная часть имиджа успешной организации. Уже для многих фирм является нормой оформление ДМС для сотрудников.

С помощью страхования, решаются многие кадровые задачи. Это и мотивация персонала, и поддержание лояльности. А также повышение уровня здоровья сотрудников, и следовательно повышение производительности труда.

Опыт страховых компаний показывает, что возможности корпоративного страхования гораздо шире, чем просто прикрепление сотрудников к клинике.

Дмс как мотивация для сотрудников

В объявлениях о поисках сотрудников, многие компании используют фразу “предоставляется социальный пакет”. Таким образом, работодатель привлекает квалифицированный персонал. В социальный пакет может входить бесплатное питание, развозка до метро, бесплатные занятия спортом.

Но для многих соискателей, решающим моментом станет наличие полиса ДМС. Потому что качественная медицинская помощь – это одна из самых высоких частей расходов семейного бюджета. К сожалению, владельцы полисов ОМС не обладают теми же привилегиями, что и владельцы ДМС.

Понимая значимость полиса ДМС, работодатели уделяют особое внимание страхованию сотрудников.

Что дает ДМС организации

Оформляя ДМС для сотрудников, компания не только увеличивает лояльность персонала и улучшает свой имидж, но и получает налоговые льготы:

  • Взносы по ДМС не облагаются единым социальным налогом и включаются в состав расходов в размере, не превышающем 6% от суммы расходов на оплату труда.
  • Взносы и выплаты по ДМС не облагаются налогом на доходы физических лиц.

Что предлагает ДМС

Страховые компании предлагают разные программы ДМС. Организации самостоятельно решают, какие опции включать в полис. Все зависит, сколько готово платить руководство за здоровье своих подчиненных. Стандартные пакеты ДМС:

  • Амбулаторно-поликлиническое обслуживание. При заключении договора по данной программе, сотрудники получат консультации врачей, в том числе и специалистов узких направленностей, различные исследования, диспансеризацию, физиопроцедуры и т.д.
  • Стоматологическое обслуживание. В эту программу входят осмотры,лечение и неотложная стоматологическая помощь.
  • Услуги скорой медицинской помощи. Данная услуга предусматривает неотложенную помощь, транспортировку в больницу.
  • Стационарное обслуживание. Программа подразумевает размещение в палате, врачебную помощь, лечебные процедуры, питание и лекарства.

Кроме стандартных программ, могут применяться дополнительные бонусные опции.
Например, телемедицинский сервис. Это консультация врачей на расстоянии,без визита в поликлинику.

Некоторые страховщики предлагают систему офисных врачей, когда первичный прием сотрудников осуществляется в офисах организации.

Или, например, страховая компания Либерти, при заключении договоров ДМС по программе «Поликлиника» выдает всем застрахованным лицам полис путешественника. Здесь правда есть ограничения по возрасту — до 60 лет.

Дмс для нештатных сотрудников

Порядок участия сотрудников в программе ДМС работодатель решает самостоятельно. Обычно эти моменты прописывается в положении о ДМС. Кроме базовых пунктов, там указывают, на кого распространяется полис. Это могут быть штатные или нештатные сотрудники. В этом же положении указывается, распространяется ли ДМС на работников, находящихся на испытательном сроке.

Сколько стоит ДМС для сотрудников

Стоимость полиса ДМС зависит от программы страхования, возраста и количества сотрудников. Страховые компании предлагают индивидуальные корпоративные тарифы. Поэтому всегда стоит уточнять все условия и цены в страховых агентствах, они всегда смогут посчитать тарифы сразу у нескольких компаний.

Как оформить ДМС

ДМС оформляется представителем организации в офисах страховых компаний или в агентствах. Чаще же происходит выезд страхового агента в организацию. Для оформления документов потребуется предоставить письменное заявление о заключении соглашения в пользу третьих лиц. Страхователем будет выступать работодатель, пользоваться ДМС будут сотрудники.

При правильном оформлении страхового соглашения и трудового договора, работодатель получает право на налоговые льготы.

Положение о ДМС работников

Приняв решение о страховании сотрудников, организация должна издать положение «О добровольном медицинском страховании работников». В документе указываются общие положения, подробно расписывается, как работает система ДМС, кто подлежит страхованию, откуда берется финансирование. Также в положении прописываются сроки действия полисов ДМС.

Выводы

ДМС это выгодный инструмент для всех компаний. Ведь, благодаря качественной и своевременной медицинской помощи, уменьшается количество дней нетрудоспособности сотрудников. Правильно оформив все документы, при покупке полисов ДМС, работодатель получает налоговые льготы.

Источник: https://iplanet.su/blog/articles/dms-dlya-sotrudnikov/

Научим, как пользоваться ДМС и получить дорогое обслуживание бесплатно

Как пользоваться дмс от работодателя

Полис представляет собой либо бумажный бланк, либо пластиковую карту. Также он может существовать в электронном виде.

Чтобы начать пользоваться ДМС, нужны распечатка полиса и документ, удостоверяющий личность.

Как получить лечение бесплатно?

Полисы ДМС выдаются на разные виды программ, которые подразумевают:

  1. Базовое покрытие.
  2. Расширенное обслуживание.
  3. Программы люкс.

Как правило, в базовую страховку включается:

  • возможность консультации у высококлассных специалистов;
  • госпитализация;
  • вызов врача на дом;
  • скорая медицинская помощь;
  • обследования и анализы;
  • базовая стоматология, включая уход и отбеливание. Имплантация в базовое покрытие, как правило, не входит.

Базовое покрытие ДМС подразумевает под собой наступление непредвиденных страховых случаев.

Интересно, что беременность не является страховым случаем по типовым полисам. Но есть отдельный полис ДМС для беременных.

А ЭКО по ДМС вообще нонсенс, почему – читать здесь.

Поддержание хронически больных людей, которым на постоянной основе нужно дорогостоящее лечение, не подразумевается.

ДМС с включенной опцией “онкология” требует отдельного обсуждения.

К договору чаще всего прикладывается список медицинских центров и клиник, в которых застрахованное лицо может получать медпомощь.

В некоторых случаях прикрепление осуществляется к определенной клинике, в других – к сети мед учреждений. Кроме того, многие страховые компании обеспечивают работу круглосуточной бесплатной телефонной линии.

В последнем случае для того, чтобы получить медицинскую помощь по полису ДМС, необходимо позвонить диспетчеру, номер которого указан в договоре.

Если договор ДМС не под рукой, то телефон горячей линии можно найти на сайте страховой компании. Оператору будет нужен номер вашего полиса и номер паспорта.

Диспетчер по телефону не только ответит на вопрос, но и запишет вас на прием.

Иногда предварительный звонок бывает не нужен: при выдаче полиса вам сразу сообщают клинику, в которой будет происходить медицинское обслуживание. Вам достаточно иметь на руках полис и удостоверяющий личность документ, который вы предъявите в регистратуре.

Во всех ли клиниках есть обслуживание по ДМС?

Обслуживание по полису ДМС производится в клиниках, с которыми у страховой компании заключен договор. Это могут быть как государственные, так и частные клиники.

В муниципальных мед учреждениях многие труднодоступные процедуры будут оплачены за счет страховки и оказаны вам вне очереди.

О возможности получить массаж по ДМС подробно можно прочитать здесь.

Вы можете получить дорогостоящую процедуру как бесплатно, по полису ДМС, так и получить денежную компенсацию понесенных расходов на свой счет.

Если застрахованное лицо попадает в государственную больницу, с которой у страховой компанией заключен договор, либо данная госпитализация согласована со страховой компанией, то добровольная страховка покрывает стоимость платных обследований, дорогостоящих медикаментов.

Медицинская помощь в данном случае оказывается самыми высококвалифицированными врачами отделения. В страховку могут входить и расходы по транспортировке, либо репатриации больного.

Интересно, что полисы ДМС мигрантов (подробнее) существенно отличаются от полисов для граждан РФ. Отличаются и набором услуг и стоимостью. Поэтому для иностранных граждан подготовлена отдельная информация.

Если вам понадобилась медицинская помощь, процедура, которую не оказывают в клинике, с которой у страховой компании заключен договор, то такая ситуация также решаема.

Во всех подобных случаях надо обратиться в страховую компанию самостоятельно либо через представителя работодателя.

Сделать это обязательно до обращения за медицинскими услугами, а не после.

Например, человеку назначен врачом плазмофорез, который делают в платном отделении больницы. С этой больницей страховая компания может заключить договор либо оплатить понесенные застрахованным лицом расходы.

Данное обращение необходимо заранее согласовать.

В противном случае у страховой компании будут все основания данную услугу не оплачивать.

В случае ваших грамотных действий вы бесплатно получите услугу, которой вряд ли бы смогли воспользоваться самостоятельно: бесплатно по полису ОМС она не оказывается.

Оплачивая только плазмофорез из своего кармана, вы отдали бы за курс среднюю зарплату по региону.

Многие спрашивают, включена ли стоматология в ДМС – отдельная статья.

Что является страховым случаем?

Страховой случай для компании наступает в случае наступления острого, а также обострения хронического заболевания, травме и других внезапно наступивших обстоятельствах.

В зависимости от страховой программы пациенту может быть оказаны следующие виды медицинской помощи:

  • лечебная;
  • диагностическая;
  • реабилитационно-восстановительная;
  • диспансерная;
  • профилактическая;
  • фармацевтическая.

Что не относится к покрываемым событиям?

Вы не сможете воспользоваться полисом ДМС, если были пьяны!

Однако есть случаи, которые компании не относят к страховым. Перечислим основные ситуации, когда полис ДМС окажется бесполезным.

  1. Если застрахованное лицо сообщило неполные или недостоверные сведения относительно состояния здоровья, что повлияло на оценку страховщиком риска наступления страхового случая.
  2. Если больной получал мед услуги, которые ему не были назначены лечащим врачом, или, наоборот, не выполнял его предписаний. Либо не соблюдал больничный режим.
  3. Возмещению не подлежат обращения пациента в учреждения, с которыми у страховой компании нет заключенного договора, либо данное обращение не было согласовано.
  4. Не будет возмещено лечение травм либо патологических состояний, возникших в результате наркологического, токсикологического или алкогольного опьянения. В том числе при управлении транспортными средствами в подобном состоянии. Если вы доверите управление транспорта лицу, в таком состоянии находящемуся, то это также будет причиной отказа в оплате лечения.
  5. Не являются страховыми случаями травмы, полученные при управлении транспортным средством в состоянии утомления, ухудшения внимания из-за приема лекарственных средств.

Обзор всех статей о ДМС для физических лиц можно посмотреть здесь.

Не оплачивается в рамках ДМС лечение состояний, возникших вследствие:

  • противоправных действий;
  • суицидальных действий;
  • ядерного взрыва и действия радиации;
  • военных действий, бунтов, природных катаклизмов, прочих форс мажорных обстоятельств.

Также страховые компании не оплачивают состояния, наступившие за пределами срока действия страховки.

Исключением являются ситуации, когда человеку понадобилась срочная госпитализация, начало которой относится к периоду действия страховки, а окончание выходит за этот срок.

Иногда вопрос о том, относится к ли событие к страховому случаю или нет, требует экспертного разрешения.

На первом этапе подобные споры решают специалисты компании. В случае несогласия с их мнением вопрос может быть решен в судебном порядке.

Советы, как воспользоваться полисом

Если работодатель обеспечил полисом добровольного медицинского страхования, то для получения от него максимальной пользы, следует:

  1. Выяснить, прикреплены ли вы договором к одной клинике либо к сети мед учреждений.
  2. Уточнить на сайте страховщика либо у представителя работодателя, в каких случаях нужно записываться на прием через “колл”-центр страховой компании, а в каких – обращаться в напрямую в поликлинику.
  3. Если вам назначено лечение либо диагностика, которого нет в закрепленном договоре мед учреждении, то прежде чем его получать, согласуйте ситуацию со страховой компанией. В случае назначения врача, страховая компания не сможет вам отказать, даже если это потребует с ее стороны отхода от привычных схем оказания медпомощи.
  4. Получая амбулаторное либо диспансерное лечение, соблюдайте назначения врача, не нарушайте установленный в мед учреждении режим.

При соблюдении этих советов полис ДМС даст вам возможность получать более качественную медицинскую помощь в отличие от обычного полиса обязательного медицинского страхования. (Статью – сравнение ОМС и ДМС можно почитать на сайте). А также поможет сэкономить круглую сумму на лечении.

И, возможно, покроет дорогостоящее лечение, на которое самостоятельно вы бы вряд ли решились.

Все плюсы и минусы использования ДМС читать здесь.

О том, как получить налоговый вычет – здесь.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/dms/kak-polzovatsya.html

Стоит ли покупать полис ДМС, чтобы не разориться на лечении и медикаментах

Как пользоваться дмс от работодателя

Добровольное медицинское страхование — это страхование, которое позволяет получать медицинскую помощь в клиниках, не работающих по программе обязательного медицинского страхования. Грубо говоря, с обычным полисом обращаются в государственную поликлинику, с полисом ДМС — в платную.

Если обязательную страховку регулирует закон, то для дополнительной отдельного документа нет. То есть каждая страховая компания устанавливает свои правила и сама решает, какие условия включить в договор.

Обычно полис — это конструктор. То есть вам предлагается базовая услуга, а к ней — набор дополнительных. База — это минимальное обслуживание в клинике, а список возможных опций безграничен. Это и вызов врача на дом, и неотложная помощь, и стоматология, и многое другое.

В России ДМС, как правило, оформляют работодатели, это входит в часть привлекательного соцпакета при трудоустройстве. Но стоит ли делать дополнительный полис, если на работе его нет и не предвидится?

Плюсы добровольной медстраховки

Преимущества тут те же, что и у платного лечения перед бесплатным:

  1. Обслуживание в частных клиниках с более высоким уровнем комфорта и технического оснащения.
  2. Отсутствие очередей.
  3. Качественный сервис. Сюда входит и вежливое обращение персонала, и такие мелочи, как бесплатные бахилы и другие одноразовые расходные материалы.

Кроме того, пациент платит за полис ДМС один раз, а потом уже страховая возмещает расходы медицинскому учреждению. Такой подход сокращает количество лишних обследований и назначений, которые иногда делают врачи в платных центрах: страховая просто не одобрит проведение манипуляций, не входящих в стандарт лечения.

Минусы добровольной страховки

Недостаток у ДМС один, зато огромный. Это дорого.

Полис ДМС — это не абонемент со скидкой на посещение больницы, а страховой продукт.

Страховой компании невыгодно, чтобы вы много болели и тратили в больницах все деньги, которые отдали за полис, поэтому у ДМС много ограничений. Итоговые расчёты зачастую оказываются не в пользу пациента.

Что обязательно узнать при оформлении полиса

Если вы задумались о покупке страховки или устроились на работу, где сотрудникам предоставляют ДМС, и хотите подключить к программе родственников, обязательно уточните ряд вопросов:

  1. Список заболеваний и условия, при которых полис не оформляют. При подготовке статьи я перечитала правила страхования полутора десятков компаний. И везде отказываются заключать договор ДМС с носителями ВИЧ и онкологическими больными, а также людьми старше 65 лет и людьми с хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы. С точки зрения страховых, это невыгодно.
  2. Правила обращения в медицинскую организацию. По условиям договора может оказаться, что перед визитом в клинику нужно обратиться в страховую, а уже тамошний оператор направит вас к доктору. А если этого не сделать, то лечение будет за ваш счёт.
  3. Клиники, с которыми работает страховая организация. Чем меньше выбор и чем скромнее клиники, тем больше вероятность, что врачи не смогут провести то или иное обследование или манипуляцию. Тогда придётся идти в другое место и тратить свои деньги.

Кроме того, внимательно прочитайте все правила страхования и сам договор, в котором указано, какие случаи будут страховыми, а какие — нет.

Что не покрывает страховка

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

  1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
  2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
  3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
  4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), — это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

Как понять, стоит ли покупать полис ДМС

Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:

  1. Посчитать, сколько вы тратите на лечение.
  2. Выяснить, какие пакеты услуг вам нужны.
  3. Проверить, в каких страховых и за какую сумму предоставляют полис.

В прошлом году я потратила на лечение в коммерческих клиниках не так уж много и обращалась за помощью в основном для профилактических осмотров (в таблице — округлённые данные, цены актуальны для моего региона):

УслугаСтоимость (руб.)
Приём гинеколога2 300
Анализы и обследования3 750
Медицинские манипуляции и лечение4 540
Профилактический осмотр стоматолога150
Профессиональная чистка зубов3 000
Лечебный массаж8 000
Консультация терапевта550
Медикаменты4 724
Итого27 014

Калькулятор одной из страховых компаний насчитал, что минимальный полис, который будет включать услуги стоматолога, для меня будет стоить 35 000 рублей в год.

При этом я ещё и буду тратить деньги на лечение, потому что вся профилактика, если верить правилам страхования, полностью ляжет на мой кошелёк.

То есть массаж, чистка зубов и покупка лекарств — самые дорогие позиции в моём списке — останутся вне страховки.

Можно приобрести полис, который покроет и эти расходы. Но его цена будет заоблачной — под сотню тысяч рублей.

Для интереса я позвонила ещё в две страховые компании, где честные сотрудники прямо сказали, что для физических лиц полис ДМС невыгоден, а если переживаю из-за риска травмы или болезни, то логичнее заключить договор страхования от несчастного случая или заболевания: он в разы дешевле.

Когда есть смысл покупать полис ДМС

Добровольное медицинское страхование выгодно в нескольких случаях:

  1. С помощью работодателя вы подключаете родственников к программе страхования на выгодных условиях.
  2. Вы много болеете и лечитесь в платных клиниках.
  3. У вас много денег и вы хотите получать медицинскую помощь с максимальным комфортом.

Если это не ваш случай, то оставьте ДМС для работодателей, которые думают о подчинённых, хотят быть привлекательными для крутых специалистов и не терять людей, потому что они из-за обычного насморка целый день проторчали в очереди к врачу.

Источник: https://Lifehacker.ru/polis-dms/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.